投资指南

为什么我不能推荐抵押贷款,没有首付的全贷款?

May 22, 2020

"我没有积蓄,所以我不能准备首付,但我想买房子。 这样的人必须放弃买房吗? 总之,你不必放弃,但有一个风险购买没有首期付款。
在获得抵押贷款时,过去人们说首付需要超过物业价格的百分之二,但现在提供所谓的全贷款,即使首付为零。 然而,当你买房时,准备首付是比较安全的。 根据风险,考虑要准备多少首期付款,以及何时购买。

你可以贷款,而无需支付首期付款,但是...

首先,首期付款是指在购买房产价格时以现金支付的金额。 曾经有一段时间,我们只能获得购买价格7%至8%的贷款,但由于网络银行的兴起,与现有银行的服务竞争加剧,一些银行开始提供全息贷款。

此外,在购买房屋时,除了物业价格外,还会产生贷款费、登记费和印花税等费用。 这笔费用基本上都是自筹资金的,但最近,一些金融机构提供抵押贷款,除了物业价格外,还提供贷款,包括各种费用、装修费用,甚至搬迁费用。

如果房子没有自筹资金,你可以立即购买,但其实不建议你买一笔没有首付的全息贷款。 下一步将更详细地讨论原因。

为什么我不能推荐获得全贷款

一些金融机构提供完整的抵押贷款,但有几个原因,你不能推荐它。

考试不上路会变得不对了。

在没有首付的情况下,抵押贷款的审查比有首付要严格得多。 在还清贷款之前,金融机构在房屋和土地上设置了抵押权,如果贷款目的地发生任何事故,无法支付贷款,金融机构将出售该房产。 在这种情况下,由于出售房产的风险低于抵押贷款余额的风险增加,因此很难通过抵押贷款审查。

利息负担增加,还款总额增加

如果你获得没有首付的抵押贷款,你借的钱就会增加,所以你自然会支付更多的利息。 此外,根据金融机构的首付比例,利率可能会有所不同。 例如,在公寓 35 中,利率会根据贷款利率而变化。 贷款率是指借款占建筑成本或购买价格的百分比。 当贷款利率低于 90%时,利率超过 90%。 截至2019年6月,在贷款期限为21年或35年以下的35个单位中,金融机构提供的利率最高。

  • 贷款率低于90%时,年利率为1.270%

  • 贷款率超过90%,年利率为1.710%

  • (至2019年9月)

如果贷款利率超过 90%,则当贷款利率低于 90%时,利率将乘以每年 0.44% 的利率。 从2019年10月起,加息将降至每年0.26%。

这似乎是一个细微的差别,但这种差异是不容忽视的,因为抵押贷款的贷款金额很大,还款期也很长。

基本上,费用需要自筹资金。

费用是上述费用,但据说,在新建房屋的情况下,该金额是物业价格的3%至8%。 抵押贷款,包括这些金额,当然需要更少的自筹资金,但金融机构可能会提高利率,因为拖欠的风险增加。 因此,最好将费用作为自筹资金提供。

首先,我可以继续每月返回零状态?

当你还清全部贷款时,你的每月还款额会大大增加。 首先,零首付意味着你以前没有存钱。 鉴于无法偿还的风险,我们应检查您预计的每月还款金额是否适合您当前的收入。

你通常有多少首付?

那么,通常应该准备多少首付呢? 查看住房融资支持机构调查的结果(2017财年第35个比例用户调查),了解平均首付金额。

手头的钱

贷款资金

其他资金(父母、工作单位等)

订购房屋

651.1万日元

(19.4%)

2,633.4万日元

(78.4%)

74.0万日元

(2.2%)

土地订货房屋

450.2万日元

(11.1%)

3,448.4万日元

(85.4%)

140.6万日元

(3.5%)

房屋出售

302.0万日元

(9.0%)

2,847.1万日元

(85.3%)

187.7万日元

(5.6%)

公寓

705.6万日元

(16.2%)

3,476.2万日元

(79.9%)

166.5万日元

(3.8%)

二手房屋

208.3万日元

(8.7%)

2,058.7万日元

(86.0%)

125.8万日元

(5.3%)

二手公寓

318.1万日元

(11.2%)

2389.4万日元

(84.0%)

136.9万日元

(4.8%)

根据上述结果,根据贷款类别,一般而言,首付(手金)约为200-700万日元,平均提供约8-19%的物业价格。

如果你不获得全部贷款,你会怎么做?

向父母和祖父母咨询经济援助

如果自筹资金不足,可以考虑向父母、祖父母和其他直系人寻求财政援助。 通常,即使来自直系尊属,超过一定金额的礼品也会产生赠与税。 但是,如果您收到购买房屋、新建房屋或扩建房屋的礼物,则某些计划将免税至一定限额。 对于在2020年3月31日之前签约的房产,消费税为8%的房产的免税限额为普通住宅700万日元,符合节能标准的房屋为1,200万日元。 有选择利用这种免税制度向父母和祖父母寻求帮助。

从储蓄开始

在没有储蓄的时候买房可能不适合生活方式。 首先,让我们从设定目标和储蓄开始,例如,将物业价格的百分之一。

要选择适合您技能的房产,请务必首先了解模拟中可以购买的财产价格。 有一些服务,可以计算每月还款金额等简单,所以让我们好好利用它。

"抵押贷款审查模拟"

有风险的全贷款。 存点钱,准备首期付款。

我们看到,在全贷款下,有各种风险。 即使没有首付,也可以组合起来,但考虑到长期还款期的利率,最好准备一点首付。 考虑你的未来生活事件,并制定计划。

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